پیدا کردن ضامن یکی از موانع اصلی دریافت تسهیلات بانکی است. با این حال در سالهای اخیر بخشی از تسهیلات بر پایه اعتبارسنجی متقاضی ارائه میشوند و در بعضی طرحها به جای معرفی شخص ثالث از سابقه بازپرداخت، وضعیت بدهی و سایر اطلاعات اعتباری فرد استفاده میشود.
البته «وام بدون ضامن» به معنی وام بدون هیچگونه بررسی یا تضمین نیست. بانک یا شرکت ارائهدهنده اعتبار همچنان میتواند اعتبارسنجی انجام دهد و بسته به نوع تسهیلات، چک، سفته، گواهی کسر از حقوق یا وثیقه دیگری درخواست کند. در دستورالعمل تسهیلات خرد نیز انواع مختلفی از تضامین و وثایق برای متقاضیان پیشبینی شده است.
وام بدون ضامن چیست و اعتبارسنجی چه نقشی دارد؟
در وام بدون ضامن، متقاضی الزاماً مجبور نیست فرد دیگری را به عنوان ضامن به بانک معرفی کند. در عوض بانک میتواند سابقه مالی و اعتباری فرد را بررسی کند تا میزان ریسک بازپرداخت تسهیلات مشخص شود.
سابقه پرداخت اقساط، بدهیهای جاری و وضعیت چکهای برگشتی از جمله اطلاعاتی هستند که در ارزیابی اعتبار فرد اهمیت دارند. پرداخت منظم اقساط و تسویه بدهیهای معوق میتواند به بهبود وضعیت اعتباری کمک کند.
نکته مهم این است که رتبه اعتباری خوب بهتنهایی دریافت وام را تضمین نمیکند. بانک علاوه بر اعتبارسنجی ممکن است شرایطی مانند داشتن حساب فعال، میانگین موجودی، میزان درآمد، سابقه مشتری و توان بازپرداخت را نیز بررسی کند.
چگونه رتبه اعتباری خود را بررسی کنیم؟
قبل از درخواست تسهیلات بهتر است وضعیت اعتباری خود را بررسی کنید. در گزارش اعتبارسنجی معمولاً اطلاعات مربوط به قراردادهای تسهیلاتی و وضعیت بازپرداخت و همچنین برخی سوابق مالی نمایش داده میشود.
اگر در گزارش، بدهی معوق یا مغایرتی مشاهده کردید، بهتر است ابتدا وضعیت آن را پیگیری کنید و سپس برای دریافت تسهیلات اقدام کنید. همچنین توجه داشته باشید که روش امتیازدهی و حداقل رتبه موردنیاز میتواند بر اساس بانک و نوع وام متفاوت باشد.
روشهای دریافت وام بدون ضامن
یکی از مسیرهای رایج، استفاده از خدمات بانکهای دیجیتال و سامانههای اعتباری است. در این مدل معمولاً بخش قابل توجهی از فرآیند از طریق اپلیکیشن انجام میشود و متقاضی پس از احراز هویت و اعتبارسنجی میتواند طرحهای قابل دریافت را مشاهده کند.
برخی سرویسهای اعتباری نیز تسهیلات را برای خرید کالا و خدمات ارائه میکنند. برای نمونه در سرویس تارا، اعتبارسنجی بانکی و بررسی شرایط متقاضی در فرآیند درخواست انجام میشود و بسته به طرح انتخابی ممکن است چک یا نوع دیگری از تضمین موردنیاز باشد.
نئوبانکها و اپلیکیشنهای بانکی
بانکهای دیجیتال و نئوبانکها از گزینههایی هستند که فرآیند درخواست تسهیلات را تا حد زیادی آنلاین کردهاند. در این سرویسها ممکن است مبلغ قابل دریافت بر اساس امتیاز اعتباری و سابقه استفاده از خدمات بانکی تعیین شود.
سرویسهای بانکداری دیجیتال و نئوبانکها از مسیرهای رایج دریافت تسهیلات بدون معرفی ضامن هستند. در این روشها معمولاً اعتبارسنجی، سابقه فعالیت حساب و شرایط مالی متقاضی در تعیین مبلغ و شرایط وام نقش دارد. ویپاد، بلوبانک و بانکینو از سرویسهایی هستند که در دورههای مختلف طرحهای اعتباری بدون ضامن ارائه کردهاند.
ویپاد
ویپاد در قالب طرحهایی مانند پشتوانه، برآیند، برآیند چکیار و پیمان به متقاضیان واجد شرایط تسهیلات ارائه میکند. مبلغ قابل دریافت در هر طرح متفاوت است و شرایط دریافت آن بر اساس اعتبارسنجی و امتیازهای ویکلاب تعیین میشود. در برخی طرحها نیز به جای معرفی ضامن، ارائه چک الکترونیک مورد نیاز است. به عنوان مثال در طرحهای پیمان و برآیند چکیار، متقاضی باید چک الکترونیک ارائه کند.
بلوبانک
در بلوبانک، شرایط دریافت تسهیلات میتواند بر اساس میانگین موجودی حساب و وضعیت اعتباری مشتری تعیین شود. برخی طرحهای این مجموعه امکان دریافت وام بدون معرفی ضامن را فراهم میکنند و مبلغ تسهیلات نیز با توجه به شرایط متقاضی متفاوت است. بلوبانک همچنین طرحهایی با مبالغ بالاتر دارد که ممکن است شرایط ضمانت متفاوتی داشته باشند و در بعضی موارد معرفی ضامن به صورت غیرحضوری انجام میشود.
بانکینو
بانکینو نیز از طریق سرویس وامینو تسهیلات اعتباری ارائه کرده است. شرایط این تسهیلات از جمله مبلغ قابل دریافت، نرخ سود یا کارمزد و مدت بازپرداخت به طرح انتخابی و شرایط متقاضی بستگی دارد. بنابراین پیش از ثبت درخواست باید جزئیات همان طرح را بررسی کرد؛ زیرا سقف مبلغ و شرایط بازپرداخت ممکن است در دورههای مختلف تغییر کند.
تسهیلات بانکی مبتنی بر اعتبارسنجی
بعضی بانکها نیز برای گروههایی مانند حقوقبگیران، بازنشستگان یا مشتریانی که سابقه مناسب بانکی دارند، تسهیلاتی با فرآیند ضمانت متفاوت ارائه میکنند.
در چنین طرحهایی ممکن است به جای ضامن سنتی از چک، سفته، گواهی کسر از حقوق یا سایر تضامین استفاده شود. بنابراین هنگام جستوجوی «وام بدون ضامن» باید تفاوت میان بدون ضامن و بدون هیچ تضمین را در نظر گرفت. دستورالعمل تسهیلات خرد نیز مجموعه متنوعی از تضامین از جمله چک، سفته، سهام و برخی داراییها را پیشبینی کرده است.
اعتبار خرید کالا و خدمات
اگر هدف شما خرید کالا یا خدمات باشد، اعتبار خرید میتواند جایگزین برخی وامهای نقدی شود. در این مدل معمولاً مبلغ اعتبار مستقیماً برای خرید قابل استفاده است و شرایط بازپرداخت بر اساس طرح تعیین میشود.
برای مثال، برخی سرویسهای اعتباری فرآیند احراز هویت، اعتبارسنجی و انتخاب مبلغ تسهیلات را به صورت آنلاین انجام میدهند. نوع ضمانت در این سرویسها یکسان نیست و ممکن است بسته به طرح نیاز به چک یا تضمین دیگری وجود داشته باشد.
چگونه شانس دریافت وام بدون ضامن را بیشتر کنیم؟
مهمترین عامل در این مسیر، داشتن سابقه مالی منظم است. اگر اقساط قبلی را بهموقع پرداخت کرده باشید و بدهی معوق یا چک برگشتی نداشته باشید، وضعیت اعتباری شما میتواند مناسبتر باشد.
همچنین بهتر است پیش از درخواست وام، شرایط چند طرح را با هم مقایسه کنید و فقط به مبلغ وام توجه نکنید. نرخ سود یا کارمزد، تعداد اقساط، مجموع بازپرداخت، نوع ضمانت و جریمه تأخیر نیز در هزینه نهایی تسهیلات مؤثر هستند.
برای بهبود وضعیت اعتباری میتوانید این موارد را در نظر بگیرید:
- اقساط و بدهیهای معوق را در اولین فرصت تعیین تکلیف کنید.
- پرداخت اقساط را تا حد امکان بدون تأخیر انجام دهید.
- وضعیت چکهای برگشتی را پیگیری و در صورت امکان رفع سوءاثر کنید.
- پیش از درخواست وام جدید میزان بدهیهای فعلی خود را بررسی کنید.
- شرایط وام را فقط بر اساس مبلغ پرداختی ارزیابی نکنید و مجموع بازپرداخت را نیز در نظر بگیرید.
- اطلاعات حساب و سابقه مالی خود را در سامانهها و اپلیکیشنهای بانکی بهصورت دورهای بررسی کنید.
قبل از درخواست وام بدون ضامن به چه نکاتی توجه کنیم؟
شرایط تسهیلات بانکی دائماً تغییر میکند و حتی دو طرح با عنوان «وام بدون ضامن» ممکن است شرایط کاملاً متفاوتی داشته باشند. بنابراین سقف وام، نرخ سود یا کارمزد، مدت بازپرداخت و نوع تضمین را باید در اطلاعیه رسمی همان بانک یا ارائهدهنده بررسی کرد.
همچنین اگر یک سرویس برای دریافت وام، درخواست پرداخت هزینه یا ارائه اطلاعات حساس دارد، بهتر است ابتدا اعتبار و مجوز ارائهدهنده را بررسی کنید. اطلاعاتی مانند رمز کارت، رمز پویا و اطلاعات ورود به اینترنتبانک را نباید در اختیار اشخاص یا سایتهای ناشناس قرار داد.
جمعبندی؛ وام بدون ضامن را چگونه دریافت کنیم؟
برای دریافت وام بدون ضامن، اولین قدم بررسی وضعیت اعتباری و سوابق مالی است. سپس میتوانید طرحهای بانکها، بانکهای دیجیتال و سرویسهای اعتباری را بررسی کنید و ببینید کدام گزینه با شرایط شما سازگار است.
نکته مهم این است که نبود ضامن به معنی نبود شرایط ضمانتی نیست. ممکن است یک طرح بر اساس اعتبارسنجی ارائه شود اما برای تکمیل فرآیند به چک، سفته یا وثیقه دیگری نیاز داشته باشد. بنابراین قبل از ثبت درخواست، شرایط رسمی و بهروز طرح را بررسی کنید و هزینه واقعی تسهیلات را بر اساس مجموع بازپرداخت بسنجید.
سلامتزیستی